Верховна Рада провоцирует неплатежи по ипотеке

Как, известно начиная с осени минувшего года в Украине в геометрической прогрессии росли невозвраты по ипотечным кредитам. Зачастую заемщики отказывались платить не только проценты, но и «тело» кредита. И понять их было можно – кредиты брали в валюте. Когда гривня резко девальвировала, одновременно значительная часть заемщиков лишилась  прежних доходов, а у кого они остались – то, как правило, в гривнях.

Усугубило ситуацию и падение цен на недвижимость. Сегодня многие украинские заемщики даже после многих месяцев аккуратных выплат должны банкам за квартиру больше, чем квартира стоит на вторичном рынке.

Особенно в тяжелом положении оказались те заемщики, которые потеряли работу. До последнего времени лишь страх быть выстеленным со своей квартиры заставлял заемщиков если не полностью выплачивать кредит и проценты банку, то, по крайней мере, пытаться найти с ним взаимопонимание. Банки шли навстречу многим «явившимся с повинной» проблемным заемщикам – в виде «кредитных каникул», перевода долларового кредита в гривневый и т.д.

Недавнее укрепление гривни относительно доллара дало банкам некоторые надежды – во всяком случае неплатежи по валютным ипотечным кредитам, по некоторым сведениям, расти перестали. Конечно же, до оздоровления банковской системы далеко, однако налицо имелись положительные сдвиги. Особенно после того как затормозилось падение цен на недвижимость. Те из заемщиков, которые успели погасить перед банком большую часть кредита, даже несмотря на свое тяжелое положение, старались аккуратно и вовремя погашать очередные платежи, опасаясь быть выселенными из «почти своих» квартир.

Однако принятый недавно Верховной Радой законопроект, запрещающий выселение должников из залоговых квартир, может привести к усугублению кризиса.

Верховная Рада ввела мораторий на отчуждение у физических лиц жилой недвижимости, которая является залогом по кредитам. За принятие соответствующего законопроекта № 3459-1″О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса” проголосовали 237 депутатов из 439 зарегистрированных в зале. По мнению аналитиков, данный Закон уже в ближайшее время спровоцирует резкий рост неплатежей по ипотечным кредитам.

В документе говорится, что на период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса вводится мораторий на приобретение залогодержателем или ипотекодержателем права обращения взыскания на предмет залога или ипотеки в случае, если предметом залога или ипотеки является жилая недвижимость, в которой постоянно проживают граждане. Окончание выхода из кризиса определяется решением парламента по представлению Кабинета министров. Но сколько существует независимая Украина – столько в ней продолжается кризис, то срок действия недавно принятого Закона может составить сколь угодно долгое время.

Перестав бояться того, что их выселят из квартир, должники по ипотечным кредитам просто перестанут их гасить. Это еще больше усугубит положение банков, для которых, напомним, недавно снят мораторий на досрочное погашение депозитных вкладов. Получается, что в банки придут граждане досрочно забирать свои депозиты, а гасить ипотечные кредиты ни досрочно, ни своевременно должники банков не будут.

Кроме того, в подобной ситуации совершенно лишается смысла попытка профинансировать недострои через ипотеку. И совсем не случайно у банков нет никакого желания покупать облигации Государственного ипотечного учреждения, под которые можно получить рефинансирование в Нацбанке.

Минрегионстрой фактически признал неспособность достроить жилье со степенью готовности свыше 70% за государственные средства. Заместитель начальника управления нормативного обеспечения развития жилищного строительства Минрегионстроя Владимир Высочин заявил, что у Нацбанка нет возможности реализовать ценные бумаги Государственного ипотечного учреждения (ГИУ) на сумму 1 млрд. грн., доход от которых должен быть направлен на завершение строительства жилищных объектов со степенью готовности свыше 70%. Регулярно срываются аукционы по публичному размещению облигаций ГИУ серии Z-W2 на площадке УМВБ. Причина неизменная – отсутствие заявок от потенциальных покупателей-банков. Облигации ГИУ пока не заинтересовали банки.

Между тем ГИУ еще в декабре 2008 г. получило госгарантии на эмиссию облигаций на сумму 1 млрд. грн. Эти средства планировалось направить на реализацию программы достройки жилья со степенью готовности свыше 70%. Таких объектов Минрегионстрой утвердил 452, притом что всего в Украине 2,7 тыс. недостроек с готовностью свыше 50%. Для введения их в эксплуатацию необходимо 10 млрд. грн., и эти деньги планировали привлечь именно через облигации ГИУ.

По мнению аналитиков, сегодня банки не способны купить облигации ГИУ, так как у них проблемы с  ликвидностью. Эти проблемы наверняка усугубятся с ростом невозвратов по ипотечным кредитам после принятия Закона “О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса”. Кроме того, банки не уверены, что через несколько месяцев политика Нацбанка относительно ГИУ не поменяется. Нужно также учесть, что в случае прецедента с возможностью не платить по ипотечному кредиту, у банка появляется риск по новым ипотечным кредитам, особенно выданным на финансирование недостроев. Ведь если даже с вновь построенной и сданной в эксплуатацию квартиры выселить неплатежеспособного заемщика нельзя, то банки могут остаться один на один с облигациями ГИУ, которые новое правительство и новое руководство НБУ может не погасить либо рефинансировать на невыгодных условия.

Таким образом, новый законопроект, принятый Верховной Радой, полностью ставит крест на развитии ипотечного кредитования, ведет к проблемам в коммерческих банках и усугубляет проблемы тех из них, которые «увлеклись» ипотекой накануне кризиса. И если только в I квартале 2009 г. объем просроченных кредитов украинских банков вырос на 55,18%, достигнув 27,955 млрд. грн., то по итогам II квартала 2009 г. эта цифра может быть намного большей.

Василий КРЮКОВ, BUDMANEWS